Причины кредитного рабства могут быть разными и, оказаться в долговой яме может каждый. Но кем бы ни был должник – он еще и гражданин, права и свободы которого защищает государство. «Один в долгах, а другой в шелках», — простой работяга и он же заемщик первый и второй – кредитор, которому желающий улучшить качество своей жизни обыкновенный гражданин задолжал. Вот только кредитное финансовое рабство в соответствии с Конституцией РФ (человек имеет право на самоопределение, свободу и равенство) на территории России запрещено и защита прав должника – это обязанность государства. Потому что права и свободы гражданина и человека нарушены, а именно они и являются высшей ценностью.
Защита должников. Спишем от 80% долга без банкротства!
Данная публикация – это исчерпывающее руководство и ответ на вопросы, как избавиться от долгов по кредитам и как выбраться из долговой ямы с применением закона и в соответствии с правами и свободами гражданина правового государства также и в его интересах.
Жизнь человека состоит из обстоятельств, способных меняться независимо от его воли. В числе изменений, в силу которых гражданин попал в кредитное рабство можно выделить следующие: утрата имущества, с помощью которого осуществлялось получение дохода; потеря трудоспособности по состоянию здоровья; сокращение штата предприятия; ликвидация должности; увольнение по статье ТК РФ; появление иждивенца; выход в незапланированный декретный отпуск; уменьшение заработной платы; ликвидация организации; увеличение расходов в связи с тяжелой болезнью близких родственников; смерть близкого родственника на помощь которого рассчитывал(а) в оплате кредита; потеря кормильца; потеря дополнительного дохода, в связи с обманом работодателя; потеря дополнительного дохода в связи с невозможностью осуществления деятельности по причине изменения законодательства; ликвидация ИП по решению суда; потеря дохода ИП в связи с невыполнением обязательств контрагентов; увеличение расходов связанное с удержанием до 50% зарплаты судебными приставами исполнителями; потеря дееспособности. В соответствии с этими и другими причинами возникновения финансовой кабалы и опираясь на них отчасти — должник и гражданин находят решения, как законно выбраться из умаляющей нормальную жизнь долговой мучительной ямы и нормализовать свое финансовое положение.
Защита прав должника
На защиту гражданских прав и свобод должника встают: Конституция Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, ГК РФ, а также межгосударственные инстанции (Европейский суд, например), если защитить права и свободы гражданина и человека с применением государственных законов и средств не удается.
Нарушение банками прав человека и федеральных законов начинается с момента рассылки незатребованной рекламной корреспонденции (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»; Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 03.09.2008 N 17АП-5887/2008-АК, п. 2 письма ФАС РФ от 19.05.2006 N АК/7654 «Об особенностях отдельных способов распространения рекламы»; 19-го арбитражного апелляционного суда от 20.02.2009 по делу N А64-6021/08-15) или даже кредитных карт, которые остается лишь активировать по телефону, чтобы воспользоваться кредитом. Неоднократные, настойчивые и даже назойливые предложения по телефону, сообщения в социальные сети и на почту, периодическая отправка кредитных карт «вовремя и к месту» и далее – обязательная «простановка всех галочек» в кредитном договоре без которой в кредите будет отказано, что также противоречит указанным в Конституции свободам, ст. 421 ГК РФ и Закоу РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей», ст. 16.
На этом банковские нарушения законов не заканчиваются и лишь усиливаются, когда долговая яма в жизни человека уже имеет место быть. Начиная от изначально грабительских процентов по кредиту и продолжая незаконными штрафными санкциями по просрочке платежей – банки продолжают обирать граждан, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью, а также полученными завуалированным путем подписями клиента об увеличении объема штрафных санкций, дестабилизацией морального духа человека и государственными органами.
Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства. Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ. Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления.
А вот банки, через своих клиентов и должников, являющихся тем самым народом (и частью государства), о котором говорится в выдержке из Конституции РФ выше – оказывают свое влияние на государство, ослабляя его и дестабилизируя, разделяя государство и гражданина, что тоже является нарушением одного из основных законов России. В соответствии с этим, защита должников – это не только обязанность государства, но и программа самозащиты, которая работает исходя из государственных интересов. И эта программа просто не может оставаться не активной, если действующие на территории Российской Федерации банки имеют головные предприятия (являясь дочерними) за рубежом. В соответствии со ст. 275 УК РФ «Государственная измена» — должники и клиенты таких банков не только могут отстаивать свои законные права, но и обязаны сделать это в интересах своей Родины.
Вероятно, будет правильно истребовать с банков полученный ими объем дохода, обусловленный нарушением федеральных законов и конституционных прав граждан даже по закрытым и выплаченным кредитам. Особенно в случаях, когда это фактически является финансированием иностранной организации.
Как избавиться от долгов по кредитам
Даже самые «безобидные» долги банкам по кредитам способны вырасти в ощутимые суммы, выплатить которые должнику будет очень сложно. Каждый заемщик имеет свои особенные условия, в соответствии с которыми образовался кредитный долг и практически все долги по кредитам реально сократить. Представленное далее руководство, как законно избавиться от ссуд и долгов по большим и малым кредитам не является панацеей для каждого, однако отдельные составляющие этого руководства защитят права должников и помогут им достигнуть цели в соответствии со своими особенными условиями.
1. Сокращение расходов на обслуживание кредита возможно с 1 января 2018 года для семей, в которых родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711.
2. Снижение процентной ставки по кредиту. Установленные кредитными организациями процентные ставки по кредитам с учетом ключевой ставки Банка России постепенно снижаются и заемщикам имеет смысл отслеживать изменения по кредитным ставкам на сайте кредитора. В случае если банк стал предлагать кредиты на более выгодных условиях, то текущим заемщикам следует обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Срок рассмотрения такого заявления составляет не более 30 дней со дня обращения заемщика в банк.
3. Дифференцированный график платежей по кредиту является одним из способов уменьшения ежемесячного платежа и чтобы оптимизировать свои расходы по кредитам заемщику важно понимать разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами. «По умолчанию» банками устанавливается аннуитетный график и если заемщику в соответствии с его особенными условиями дифференцированный график платежей будет выгоднее — ему следует направить соответствующее заявление в банк.
4. Запрос в банк реквизитов ссудного счета и его состояния, а также информации о содержании ссудного счета (из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет). Отказать в предоставлении такой информации банки не могут в соответствии ст. 140 УК РФ «Отказ в предоставлении гражданину информации», но если банк нашел мотивацию для этого и отказал – полученный в письменной форме отказ банка необходимо сохранить, чтобы использовать в дальнейшем в суде.
5. Отзыв согласия на обработку персональных данных. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. Заявление отправляется в банк и в случае отказа в прекращении банком использования персональных данных и передачи их третьим лицам – письменный отказ следует сохранить.
6. Расторжение страховки по кредиту. Несмотря на то, что установленный в 14 дней срок отзыва страховки истек и при условии, что страховой случай не наступил – в банк или страховую компанию следует направить запрос об отзыве страховки и сохранить отказ, если таковой последует. Страховые суммы являются довольно ощутимыми и если включены в тело кредита, то его объем и проценты (а, следовательно, и долги) увеличиваются. Однако прежде чем отзывать страховку ее необходимо внимательно изучить на предмет наступления страхового случая при появлении материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. При наличии этого пункта должник вправе обратиться в страховую компанию и погасить долг с использованием страховой компании и страховки, от которой в этом случае отказываться не следует.
7. Обеспечение безопасности имущества необходимо чтобы уберечь его от ареста и достигается за счет заключения договоров (только отчуждение): дарственной; купли-продажи; раздела имущества и других договоров с родственниками и друзьями на весь период опасности ареста. Также при неимении у должника какого-либо оформленного на него имущества, при неофициальных источниках дохода – ни банки, ни коллекторы, ни судебные приставы не смогут что-то взыскать с него. В этом случае банк может списать долг в полном объеме, опираясь также на показатель «плохих кредитов» и нецелесообразность истребования задолженности по ряду других причин.
8. Несоразмерность начального долга и текущего — и это суд обязательно примет во внимание после заявления должника о несоразмерности долга. Ст 333 ГК РФ
9. Оспаривание кредитного договора. Заемщику следует изучить заключенный с банком кредитный договор, чтобы выявить положения, которые он может оспорить с целью признания договора оспоримым или ничтожным, недействительным в полном объеме или какой-то его части. Заемщик делает это в рамках действующего законодательства и собирает доказательную базу по каждому положению договора, нарушающему его конституционные права и федеральные законы, которые он намеревается представить в суде.
10. Предоставление расчета процентов по кредиту и отказать в этом в соответствии ст. 140 УК РФ заемщику банк не сможет. После рассмотрения банковского расчета заемщик может предложить банку и на суде собственный расчет процентов по кредиту, опираясь на п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 431 ГК РФ при достижении цели исключения штрафов, пени и неустоек, предусмотренных кредитным договором, а также снижения процентной ставки и формы вознаграждения банку за пользование кредитом (единственный раз с учетом ставки рефинансирования, а не ежемесячными платежами).
11. Банкротство физических лиц – крайняя мера. Закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» принят в 2015 году. В июле 2016 в него были внесены правки. Объявить себя несостоятельным (банкротом) гражданин может на основании решения Арбитражного суда, принятого на основании предварительно поданного физическим лицом заявления. Гражданин признаётся банкротом, если: Совокупная сумма долга, пени и процентов — более 500 000 рублей; Оплата по кредиту просрочена более трёх месяцев; Стоимость имущества должника не достигает суммы задолженности. Согласно нормативам «Закона о несостоятельности (банкротстве) физических лиц», гражданин, признанный несостоятельным, лишается своего имущества в счёт выплаты долговых обязательств. Если суммы, полученной за счёт реализации собственности физического лица, не будет достаточно — остаток долга будет амнистирован.
12. Кредитная амнистия для физических лиц – и пока это только надежда. Всероссийская кредитная амнистия – это процедура, позволяющая, освободить многих людей от кредитного бремени перед МФО и финансовыми организациями. Последние новости о кредитной амнистии 2018 года для физических лиц говорят о том, что окончательное решение пока отсутствует. Частично, амнистия по кредитам для физических лиц в 2018 году от Путина уже была начата и коснулась ипотечных займов. В 2017 году начал работать ФЗ-450, согласно положениям которого, пересматривались условиях предоставления ипотечных займов для населения.
В заключение этой содержательной публикации следует обратить внимание читателя на то, что все же лучше не допускать кредитных долгов и своим бездействием в случае возникновения таковых не допускать их роста. Но если все уже более чем запущено, а обращаться за услугами юриста или кредитного брокера не представляется возможным – данная статья поможет разобраться в насущном для многих вопросе самостоятельно и избавиться от финансовой зависимости также почерпнув дополнительную информацию на базе данной статьи.
